汽车业复苏新增量汽车融资租赁模式大有可为汤奕蓉

汽车业复苏新增量，汽车融资租赁模式大有可为

在中央提出要推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局基调下，如何提振疫情影响之下的车市，成为当下业界最重要话题之一。其中，作为扩大汽车消费内需有效途径的融资租赁近期被多次提及。

中国汽车工业协会公布的数据显示，7月份，国内汽车市场产销分别完成220.1万辆和211.2万辆，同比分别增长21.9%和16.4%而前7个月，汽车累计产销虽然同比下降都超过了10个百分点，但与前6个月相比，降幅都收窄了5个百分点左右。全国乘用车市场信息联席会近日发布的信息也预测，在多重因素的推动下，预计8月零售市场平稳回升。

此前，因受疫情影响，整个汽车消费的大产业链，无论是汽车的生产制造、新品发布还是流通销售等都有较大影响。汽车流通销售方面，在疫情防控最严峻的时期，大量消费者无法进店或进店消费意愿大幅降低，导致客流锐减，销量大幅下滑。以疫情最为严重的2月为例，乘联会统计数据显示该月国内新车销量同比暴跌78.5%。

金融是产业的加速器，汽车业的复苏与发展，离不开以融资租赁为代表的新兴汽车金融模式的助力。中国汽车工业协会副总工程师兼产业研究部部长许海东接受《财经》新媒体采访时表示，中国已经连续十一年成为全球汽车第一的产销大国，汽车市场的内需是强大和稳定的；我们要充分发挥这个优势，挖掘汽车内需市场的潜力，构建汽车产业完整的消费服务体系，尽快形成以国内汽车产业大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

融资租赁大有可为

汽车融资租赁也可以称之为“以租代购”，是一种新型的大额分期购车方式。与传统的金融贷款购车不同的是，该模式是把汽车使用权和所有权分离，消费者以长期租赁的方式获得车辆的使用权，之后逐月支付租金。待租赁期满后，消费者可以选择按照车辆残值购买该车辆。

据了解，消费者租车期间，汽车的所有权归汽车租赁平台；等租期满完成过户后，汽车的所有权将转移给消费者。汽车融资租赁的优势在于大大降低了汽车消费门槛，可以使暂时不具备购车能力的潜在客户，转换成为真实的消费者。

以一辆售价15万元的新车为例，通过传统渠道买车，首付款一般为车价的20%-40%，另加上购置税、保险费、上牌费用以及其他“隐形消费”，大概需要一次性支付5万元左右。与之相比，“先租后买”的汽车融资租赁无疑更接地气，也更受到年轻消费者的青睐。

由汽车之家与全球咨询公司德勤联合推出的《2020中国Z世代汽车消费洞察报告》指出，“95后消费者对用车需求更加理性，对低首付金融方案的需求也就更加明显”。仅有38%的95后消费者会选择全款购车，包括汽车融资租赁在内的汽车金融产品成为这届年轻人的“更优选”。

该报告指出，95后年轻消费者对汽车使用权的需求逐渐高于所有权，这为丰富、灵活的汽车融资租赁以及共享汽车产品的长远发展提供了肥沃土壤。

许海东对《财经》新媒体表示，我国汽车融资租赁还处于发展初期，根据有关机构的调查，目前国内汽车销售市场的金融渗透率刚刚超过40%，但汽车融资租赁的渗透率只有个位数。相比而言，全球汽车消费市场金融渗透率已超过70%，在融资租赁渗透率方面，美国已达到30%左右。因此，中国的汽车融资租赁业务还有广阔的市场空间。

许海东进一步表示，推动汽车行业发展的最大动力是国家宏观经济的发展和人民收入水平的提高。从中国汽车市场刚需来看，中国人均GDP与发达国家相比仍有较大差距，目前我国人均GDP刚超过1万美元，而发达国家的人均GDP都在4万美元左右；中国千人汽车保有量仅为180辆，而发达国家千人汽车保有量都在400辆以上。随着中国逐步实现“两个一百年目标”，中国的人均GDP也会不断提升，汽车的千人保有量也会继续增加，因此中国居民的汽车消费能力还有很强的上升潜力，中国的汽车销售市场仍具有很大的发展空间。

此前，商务部、工信部、发改委多部委多次提出要稳定促进汽车消费，随后地方政府也积极响应，出台了购车有补助、松绑汽车限购等促进汽车消费的政策。

据不完全统计，目前出台促进汽车消费举措的已有四川、山西、北京、上海、天津、重庆、广东、浙江、湖北、湖南、河南、河北、辽宁、海南、贵州、吉林、新疆、云南、广西、哈尔滨、南昌等20多个地区。

存在哪些发展阻碍？

融资租赁模式虽潜力巨大，但发展过程中也面临种种困难。对于尚且“年轻”的汽车融资租赁行业来说，存在着哪些阻碍行业发展的因素？

许海东对《财经》新媒体表示，融资租赁行业目前发展受阻的原因，主要体现在三个方面：

首先，由于目前我国征信系统不够全面，汽车融资租赁公司需要投入较大成本进行风险控制。例如，由于购车首付低，骗贷实施成本不高，汽车又是大件商品，一旦发生骗贷，企业损失严重。

其次，租赁期中，车辆损坏及二手车评估等也都存在一些问题。汽车在租赁使用过程中，可能会出现事故、损毁、被盗、被查封，或是因交通违规被追责的减值风险；租赁期后，如何避免残值纠纷、二手车价格该如何确定等都存在一定问题，这些都在客观上为企业增加了成本，影响金融租赁的商业模式。

最后，有些融资租赁公司服务不好，消费者体验差。

作为行业从业者，毛豆新车认为，目前关于汽车融资租赁的法律法规不够健全，由此导致行业的准入门槛不高、管理不够完善；另外，汽车融资租赁企业良莠不齐，一些实力弱、资质差、经营管理混乱的企业进入行业后，不仅为消费者带来了麻烦和困扰，也对整个行业的健康有序发展造成了严重阻碍；最后，汽车融资租赁的模式相对传统汽车消费较为复杂，导致消费者对汽车融资租赁的认知不够，由此引发对汽车融资租赁行业和企业的误解，从而阻碍了行业发展。

毛豆新车建议，相关部门应进一步完善关于汽车融资租赁的相关法律法规，在此基础上加强对行业的管理，同时应进一步引导并提高消费者对于汽车融资租赁的认知水平；在对不法企业加强惩治力度的同时，也应注意对行业合规企业的保护和扶持。

值得注意的是，在引导和促进行业发展上，近期发布的多项政策中已经频繁提及并鼓励融资租赁模式的发展。

4月末，国家发展改革委等11个部门印发《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，其中指出，为扩大汽车消费，需要畅通二手车流通交易、用好汽车消费金融。

通知还强调，要支持二手车交易，加快二手车流通，带动新车消费。鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限等方式，加大对汽车个人消费信贷支持力度，持续释放汽车消费潜力。

律师支招，防范消费纠纷

需要注意的是，今年疫情期间，一些与汽车金融、汽车融资租赁等相关的消费纠纷，让部分消费者对汽车融资租赁有了担忧，甚至担心这一模式是商家的销售“套路”。有些消费者则因为未看清相关条款等原因，或疫情期间收入出现波动，无法按时履约。

北京司凯律师事务所合伙人蔺东升律师对记者表示，汽车融资租赁容易诱发矛盾的根源还是信息不对称或者是交易透明度的问题。

为减少企业和消费者之间的可能存在交易摩擦。蔺东升律师建议，企业可以从提高交易的透明度出发，公示并完善交易流程，通过培训、抽查等方式提升销售人员的销售行为规范化水平，通过技术手段减少可能产生纠纷的环节。

在这方面，毛豆新车无疑为业内做出了表率。据了解，为保护消费者知情权，毛豆新车在业内率先制定了汽车融资租赁透明化消费的新标准，即不仅通过官网及APP对金融产品详情进行了清晰告知，且在销售执行层面也进行了严格管理；在线上线下清晰告知的“双保险”基础上，毛豆新车还上线了消费者知情视频；此外，在交车前，毛豆还会再次与消费者签署《知情确认书》，对资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等重点内容进行再次确认。

消费者方面，其在签署合同前，应当仔细阅读合同，尤其是合同中以粗体或者下划线等方式提示的内容，如有疑问可要求商家予以解释。合同一旦签署，只要不存在合同法规定的合同无效或者可撤销的情形，基于诚实信用原则以及对契约的尊重，应当履行合同，不能随意违约。

蔺东升律师特别提到，在进行电子签名时，消费者需要注意是否经过一定的核验程序，例如短信验证或人脸识别等，只有经过身份认证和意愿认证的电子签名才更完整。

事实上，电子签名并非新生事物，我国早在2004年即通过并于2005年4月1日起施行了《电子签名法》，并于2015年和2019年进行修订，对电子签名的效力予以认可。依据《电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。电子签名的效率更高、更环保，更不容易被篡改，也更容易鉴别真伪。在当前疫情特殊时期，电子签名能满足“无接触”式签约需求。

监管政策方面，《国务院办公厅关于加快融资租赁业发展的指导意见》指出，要建设法治化营商环境。积极推进融资租赁立法工作，提高立法层级。研究出台融资租赁行业专门立法，建立健全融资租赁公司监管体系，完善租赁物物权保护制度。

2020年6月，银保监会又发布《融资租赁公司暂行监督管理办法》和《中华人民共和国民法典》，为汽车融资租赁业务经营划出了多条红线，旨在引导融资租赁公司合规经营，防范风险，促进行业健康可持续发展。

未来，随着监管等的进一步完善，汽车融资租赁行业及相关龙头企业正逐步发展壮大，融资租赁模式也正在成为中国汽车行业争取下沉市场用户、创造消费增量、改善汽车供给模式、加速拉动消费升级的“新引擎”。

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